¿Qué es el infraseguro?

En España, el infraseguro viene definido por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

Cuando hablamos de seguro del hogar, nos encontraremos en una situación de infraseguro cuando la cantidad que asegura el contratante es inferior al valor real que tiene ese bien. Por ejemplo: si dices a la aseguradora que el contenido que hay en tu vivienda tiene un valor de 30.000 euros pero en realidad esos bienes tienen un valor mayor, de 40.000 euros.

En los seguros del hogar es bastante frecuente encontrar situaciones de infraseguro y, aunque parezca algo beneficioso para el asegurado, en realidad puede tener consecuencias negativas como:

¿Es bastante frecuente está contrastado?

• La posible indemnización que se recibirá tras un siniestro puede ser menor de lo esperado, pues la póliza estará calculada en base a un valor que está por debajo del valor real.
  Al no asegurar la totalidad del valor de la vivienda, la compañía aseguradora no estará cubriendo la totalidad de los riesgos, sino únicamente una parte.

Todo esto nos lleva a que, en caso de siniestro en el hogar, la persona asegurada tendrá que hacerse cargo de esa cantidad de sus bienes que no está cubiertos por su seguro.

Por tanto, no caigas en la tentación de recurrir al infraseguro para pagar una prima más baja porque las consecuencias pueden ser muy negativas si tu vivienda sufre algún siniestro.

Ya hemos visto las consecuencias negativas que supone tener un infraseguro de hogar. Por ello, es importante tomar medidas para evitarlo. ¿Cómo hacerlo?

• Proporciona a tu compañía aseguradora la información más precisa posible sobre los bienes que quieres asegurar y consulta los límites de cobertura o cómo se calcula la posible indemnización en caso de siniestro.
   
• Determina el valor real de tus bienes antes de contratar el seguro. Es buena idea que te asesore un agente especializado para hacer esa estimación. Pero mucho ojo porque el infraseguro y el sobreseguro son igual de peligrosos.
   
• Ten en cuenta que algunos de tus bienes pueden necesitar alguna cobertura especial por su valor o riesgo.
   
• Revisa y actualiza el valor de tus bienes asegurados en tus pólizas. Así ajustarás la cobertura que necesitas para protegerlos de forma adecuada.

Para calcular un infraseguro y la indemnización, se aplica la llamada regla de la proporcionalidad, tal y como establece la citada Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

El cálculo se realiza de la siguiente manera: se multiplica la cantidad asegurada por el valor de los daños y el resultado se divide por el valor real de los bienes asegurados.

Cantidad asegurada * Valor de los daños / Valor real de los bienes asegurados

Si en el momento del siniestro existe un infraseguro, se indemnizará el daño en la misma proporción en la que la Suma Asegurada cubre el valor del bien asegurado.

Ejemplo: Si se aseguró un bien por 60 cuando debería de haberlo asegurado por 100, tiene un Infraseguro del 40%. Por lo tanto, en caso de siniestro la indemnización será el 60% de los daños tasados.

Podemos ver con un ejemplo cuál sería la consecuencia negativa del infraseguro: si una vivienda se asegura con un valor de 120.000 euros pero realmente tiene un valor de 200.000 euros y se producen daños cuya reparación cuesta 25.000 euros, la compañía aseguradora solamente te pagará 15.000 euros y tú tendrás que pagar los 5.000 euros restantes.