Plan de pensiones individual o de empleo: cuál te conviene y por qué

Ahorrar para la jubilación es una de esas tareas que todos sabemos que deberíamos abordar, pero que a menudo dejamos para “otro día”. Sin embargo, elegir bien cómo complementar la futura pensión pública puede marcar una gran diferencia en nuestros ingresos cuando llegue el retiro.

En España existe un vehículo específico para ahorrar de forma privada: el plan de pensiones. Bajo esta denominación conviven dos grandes vías de ahorro: los planes de pensiones individuales (PPI) y los planes de pensiones de empleo (PPE).

Qué es un plan de pensiones individual y por qué puede ser una buena opción

Los PPI son los más conocidos, porque cualquier persona puede contratarlos de forma voluntaria en una aseguradora, un banco o directamente en una gestora. Tú decides cuánto aportar —hasta un máximo de 1.500 euros anuales—, cuándo hacerlo y qué perfil de riesgo quieres asumir: conservador, moderado o arriesgado.

Su gran atractivo es la flexibilidad: puedes empezar con pequeñas aportaciones, aumentarlas, detenerlas cuando lo necesites o traspasar tu ahorro a otro plan —incluso de otra entidad— sin ningún coste. Además, las aportaciones reducen la base imponible del IRPF por las aportaciones realizadas, hasta esos 1.500 euros anuales.

Qué es un plan de empleo y por qué cada vez se hablar más de ellos

Los planes de empleo los promueve una empresa o un sector profesional. La gran diferencia es quién aporta: aquí es la empresa la que realiza la contribución principal y el trabajador puede complementarla, si así lo prevé el plan. Esta aportación empresarial puede alcanzar los 8.500 euros anuales deducibles, lo que refuerza tu ahorro para la jubilación sin esfuerzo adicional.

A estos 8.500 euros pueden sumarse los 1.500 euros de un PPI, de forma que el ahorro total deducible puede llegar a 10.000 euros al año.

Los PPE suelen ofrecer comisiones más bajas —negocian como colectivo— y su política de inversión se decide en una Comisión de Control donde están representados tanto la empresa como los trabajadores.

También merece mención la figura de los Planes de Pensiones de Empleo Simplificados (PPES), con trámites más ágiles y orientados a empleados de pymes y trabajadores autónomos. En este caso, los trabajadores por cuenta propia pueden aportar hasta 4.250 euros anuales, compatibles con los 1.500 euros de un PPI.

¿Para quién son interesantes los PPI?

• Personas que buscan la máxima libertad para elegir producto, riesgo y ritmo de aportaciones.
• Trabajadores cuyos empleadores no ofrecen un plan de empleo y quieren construir por su cuenta un ahorro sistemático.
• Ahorradores que deseen complementar su PPE con aportaciones adicionales.

¿Para quién son especialmente beneficiosos los PPE?

• Empleados cuya empresa ofrece un plan de empleo: renunciar a él es, en la práctica, dejar dinero encima de la mesa.
• Trabajadores con ingresos medios o altos, que pueden aprovechar el límite fiscal ampliado.
• Personas que quieren una solución de ahorro automática y disciplinada, vinculada al salario.
• Autónomos, que pueden aportar —y deducir— hasta 5.750 euros al año entre su PPES y un PPI.