Mi casa, mi complemento a la pensión

Para muchas familias en España, la vivienda no es solo un lugar donde vivir, sino también el activo más apreciado que poseen, pero también un recurso financiero de gran valor para complementar ingresos.

En un contexto en el que las pensiones tenderán a cubrir un porcentaje menor del último salario, aprovechar el valor de la vivienda como complemento puede ser decisivo para disfrutar de la jubilación sin estrecheces. 

Principales fórmulas para obtener ingresos de la vivienda

Existen diferentes maneras de convertir la vivienda en un complemento financiero. Cada opción tiene sus características y será más apropiada o menos según las circunstancias de cada persona. 
•    Hipoteca inversa
Es un producto financiero mediante el cual el propietario mayor de 65 años recibe una renta mensual, un pago único o una mezcla de ambas opciones a cambio de hipotecar su vivienda en propiedad, que sigue utilizando como residencia. La deuda solo se liquida cuando la persona fallece. Se trata de una fórmula que permite obtener liquidez manteniendo la propiedad de la vivienda.

•    Nuda propiedad
Consiste en vender la propiedad de la vivienda, pero conservando el derecho a vivir en ella de por vida. Es decir, el comprador adquiere la nuda propiedad, mientras que el vendedor mantiene el usufructo vitalicio. Se trata de una fórmula que permite obtener liquidez inmediata sin renunciar a seguir residiendo en el hogar.
•    Alquiler tradicional
Una opción directa es poner en alquiler una vivienda que no se utilice. Aquí nos referimos, por ejemplo, a una segunda residencia o una vivienda. El ingreso es periódico y puede ayudar a cubrir parte de nuestros gastos. Eso sí, hay que tener en cuenta que es necesario estar atendo a la gestión de los inquilinos, el pago de impuestos por los ingresos, el mantenimiento, etc. 

•    Venta con alquiler garantizado
Consiste en vender la propiedad de la vivienda, quedándose como inquilino de la vivienda. Es decir, el comprador adquiere la propiedad, mientras que el vendedor mantiene el derecho a vivir como inquilino. Se trata de una fórmula que permite obtener liquidez inmediata sin renunciar a seguir residiendo en el hogar

•    Alquiler por temporadas o turístico
En zonas urbanas o costeras, el arrendamiento temporal puede generar mayores ingresos que el alquiler tradicional, pero como contrapartida requiere más dedicación a la gestión y está sujeto a normativas municipales cada vez más estrictas. Aun así, para quienes buscan rentabilizar al máximo una segunda vivienda, puede ser una alternativa interesante.

•    Venta de la vivienda principal para mudarse a otra más asequible
Muchas personas optan por vender la casa en la que han vivido durante años, normalmente más grande de lo que necesitan al llegar a la jubilación, y trasladarse a una vivienda más pequeña o a una zona más económica. La diferencia de precio se convierte en un capital disponible para complementar la pensión.

Aspectos a tener en cuenta
Convertir la vivienda en una fuente de ingresos es una decisión importante, con implicaciones patrimoniales y familiares, así que conviene analizar varios factores.
La primera decisión y más importante que hay que tomar es si se quiere mantener o no la propiedad de la vivienda. Eso es importante de cara a los herederos ya que, si se opta por fórmulas que implican la venta total o parcial de la propiedad, los sucesores pueden recibir un patrimonio menor. Después también hay que analizar si se desea o no seguir residiendo en esa vivienda.
La hipoteca inversa, por ejemplo, permite dejar en herencia el inmueble a los beneficiarios además de poder seguir viviendo en dicho inmueble, mientras que la nuda propiedad, en la que se vende la posesión, es para quienes dejar un legado inmobiliario no es tan importante como la maximización de la renta y desean continuar residiendo en la vivienda. 
La fiscalidad también hay que tenerla en cuenta. Algunos productos, como la hipoteca inversa, disfrutan de ventajas fiscales ya que los ingresos derivados de la misma no tributan en el IRPF al considerarse como una línea de crédito.
La clave está en estudiar cada alternativa con tiempo, valorar su encaje en la situación personal y familiar y buscar asesoramiento especializado.